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¿Qué es un crédito Revolving?

Ya sea para salir de una situación de crisis económica, poner en marcha un negocio o una empresa o simplemente darse ese caro capricho que uno lleva deseando, uno de los métodos más habituales para poder pedir una ayuda económica extra es a través de un crédito bancario. En este artículo de hoy os explicaremos uno de los tipos de préstamos que existen, el crédito revolving.

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Qué es un crédito revolving

Un crédito revolving (o rotativo) es como se denominan aquellos tipos de créditos, concedidos una entidad financiera a un cliente, que tienen un carácter rotativo. Esto quiere decir que el límite del crédito se reduce o rebaja al mismo ritmo en que el cliente lo va utilizando, y aumenta o se restablece de nuevo al tiempo en que el cliente realice los pagos para devolverlo.

Los créditos revolving se caracterizan principalmente por no imponer un número determinado de disposiciones que pueda realizar el cliente al que le ha sido concedido. En su lugar, lo que hace es delimitar un máximo de dinero que el acreditado puede utilizar, las veces que quiera y como quiera, durante un período de tiempo acordado. Este límite o tope puede oscilar entre los 500 y los 6000 euros. Entonces, cuando le sea necesario, el cliente puede realizar disposiciones, lo que reduce la cantidad del crédito, y del mismo modo podrá también hacer abonos para restablecer el  límite según la cantidad ingresada.

Gracias a esto, con un crédito de modalidad revolving o rotativa el cliente termina pagando solamente los intereses y gastos de aquella parte del crédito que ha llegado a darle un uso real.

Además, al solicitar un crédito de esta modalidad, el cliente adquiere cierta capacidad para decidir la cantidad que desea pagar cada mes (u otro periodo distinto que se acuerde). Esta cuota está compuesta por una parte del importe que haya gastado del crédito y los intereses que el importe dispuesto produce. Aún y así, lo habitual es que la entidad financiera establezca un mínimo mensual de entre el 3% y el 5% de la cantidad dispuesta.

Podemos encontrar un claro ejemplo de créditos revolving en algunas tarjetas de crédito. Así, cuando se efectúan una compra, se reduce parte del crédito respecto al límite que la targeta posee. Luego, cuando se paga el recibo (mensual o periódico) que la entidad financiera devuelve por esas compras realizadas, el límite de la tarjeta se resetea de nuevo importe inicial. Además, existe una cantidad máxima de la que puede hacerse uso durante un tiempo; cuando se tenga la necesidad de utilizar el dinero, se rebaja el límite máximo concedido según la cantidad utilizada e igualmente se pueden realizar ingresos, hasta llegar a restablecer el importe utilizado.

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Ventajas y desventajas de un crédito revolving

Estas son solo algunas de las múltiples ventajas, y también inconvenientes, que este tipo de crédito tiene asociadas:

Ventajas

  • Como ya hemos indicado en el apartado anterior, en los créditos revolving únicamente se pagan los intereses de la cantidad de dinero utilizado; no sobre el total del límite de crédito concedido. Por lo tanto, si no se hace uso del dinero, al final del mes el coste es cero.
  • Otra de las ventajas en cuanto a ahorro es que este tipo de operaciones no requieren ser formalizadas ante un fedatario público, porque se puede firmar directamente con el banco que conceda el crédito.
  • La disponibilidad del crédito es inmediata. Es decir que, una vez que el banco ha aprobado el crédito revolving, ya se puede hacer uso de la cantidad concedida desde ese mismo momento.
  • Además, mientras se vaya devolviendo la deuda, el crédito volverá a restablecerse lo que quiere decir que se puede reutilizar cuantas veces se quiera. Y no hace falta volver a pasar por el banco a pedir otro crédito ni su aprobación.
  • Finalmente, algunas tarjetas con este tipo de crédito dan la posibilidad de posible aplazar la deuda o decidir cuánto desea pagar cada mes. Algunos también permiten amortizar la deuda de forma anticipada para quitársela de encima.

Desventajas

  • Como ya se ha dicho, los tipos de interés a pagar no son fijos, sino que varían según la cantidad de crédito que vamos gastando. Pero esto puede convertirse en un arma de doble filo y quizás acabemos realizando más gastos de los que habíamos planeado al ir sumándose impuestos.
  • Si no se gestiona correctamente un crédito revolving es posible terminar en un bucle de endeudamiento sin fin. Lo importante es, pues, ser completamente conscientes de que, aunque resulta un medio de pago muy útil, siempre será mejor utilizarlo para situaciones de causa mayor y no para gastos cotidianos.
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Crédito revolving: modalidad de cuota mensual

La mejor forma de explicar cómo funcionan las cuotas mensuales de un crédito revolving es a través de un ejemplo. Empecemos.

Imaginemos que, en enero, un cliente se acerca a una entidad bancaria para pedir una tarjeta de crédito revolving. El límite del crédito que se le concede son 2.000 euros y el banco le aplica una modalidad de pago fijo de 66,43 euros al mes, con un tipo de interés del 12% nominal anual fijo, que tendrá que pagar durante un plazo de tres años.

Una vez el banco le ha concedido el crédito, el cliente decide realizar una disposición por el límite máximo, es decir 2.000 euros, en el siguiente mes de febrero. A partir del próximo mes, que sería marzo, el cliente tendrá que pagar a la entidad bancaria la cuota de 66,43 euros al mes. Como no existe comisión de apertura, en este primer mes lo que el cliente pagará son 20 euros de intereses y 46,43 euros de principal.

Esta cuota de 66,43 euros continuará fija durante el periodo de los tres años establecido si no realiza ninguna disposición futura. No obstante, en las cuotas sucesivas, el cálculo de los intereses se realizará teniendo en cuenta el importe pendiente de devolver. Lo que significa que en los meses subsiguientes los intereses se irán reduciendo, al ir pagando la deuda poco a poco.

Una vez se haya devuelto la deuda, el cliente volverá a disponer de la cantidad acordada por el crédito para su uso y disfrute. Siempre con ese límite de 2.000 euros que se fijó de buen inicio.

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Fuentes de imágenes:

  • http://www.tufinanza.com.co/
  • https://www.beneficiar.com.co/?p=677
  • https://www.creditloan.ch/private-loan/home-loan/revolving-credit
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