A la hora de solicitar un préstamo es importante tener en cuenta todos esos importes «de más» que se van a pagar. En este sentido, el término TAE es algo que seguro que vamos a acabar escuchando mucho cuando nos expliquen las condiciones del préstamo solicitado, de modo que os explicamos con todo detalle, qué es el TAE de un préstamo, cómo se calcular y para qué sirve.
¿Qué es el TAE de un préstamo? Como se calcula y para que sirve
El TAE de un préstamo corresponde a la llamada Tasa Anual Equivalente, aunque a veces también se denomina como Tasa Anual Efectiva. Es un término que solemos escuchar mucho al solicitar por ejemplo un préstamo al banco para comprar un coche, y que hace referencia en realidad a la tasa que resulta a partir de aplicar una fórmula matemática que suele incluir el el tipo de interés nominal, las comisiones y el plazo de la operación.
Es decir, para explicarlo más llanamente, es una tasa que tenemos que pagar por el hecho de solicitar un crédito de consumo, o un préstamo hipotecario (y también cuando se solicitan productos financieros de ahorro) cuya cantidad se calcula a partir del importe solicitado, el interés anual de dicho importe y el tiempo que vamos a tardar en devolver el dinero.
Por ello, dependiendo del importe, el TAE aplicado será mayor o menor y por ello, cuando se solicita cualquier importe, una vez se ha pagado del todo, nos damos cuenta que en realidad, hemos devuelto más que lo que solicitamos, así que en realidad, la Tasa Anual Equivalente se puede interpretar como el coste real de los préstamos de interés fijo.
Fue en 1990, cuando se comenzó a aplicar el TAE en los préstamos y créditos financieros. Hasta esa fecha, tan solo se tenía en cuenta el TIN, que corresponde Tipo de Interés Nominal, para calcular el coste extra de un préstamo, pero lo cierto es que el TIN no suele incluir las comisiones y el plazo de la operación, de modo que para que los clientes supieran el valor real del dinero cuando este se devuelve a la entidad financiera, el Banco de España creó el TAE.
Cómo se expresa el TAE
El TAE se expresa siempre en términos porcentuales, y es la entidad financiera o el banco quien debe importante del porcentaje de TAE que vas a pagar en el momento en el que solicitas el préstamo o credito. De este modo si por ejemplo, te dicen que el TAE aplicado es de un 1,5% TAE y vas a solicitar 150.000 euros, ya podrás hacer un cálculo y sabrás que en realidad, vas a devolver 152.250 euros.
¿Dónde se aplica el TAE?
El TAE suele aplicarse en estos tres productos financieros.
- Préstamos personales: en los que el TAE hace referencia al gasto real de la devolución del préstamo.
- Préstamos hipotecarios: este tipo de préstamos hipotecarios siempre tienen un periodo de devolución de más de un año, así que el TAE variará ligeramente en función de la cantidad final a devolver, pero no incluye gastos extra como la tasación del inmueble, o los impuestos que se deben abonar las administraciones públicas, etc.
- Productos de ahorro: en aquellos productos financieros que son de ahorro, como por ejemplo un seguro, el TAE hacer referencia al beneficio que se genera a partir del dinero que se deposite. El valor además suele ser inferior a la tasa nominal dado que en el TAE se incluyen los gastos de liquidación.
Cómo calcular el TAE
Como ya hemos mencionado, para realizar el cálculo de la Tasa Anual Equivalente se utiliza una fórmula matemática.
Dicha fórmula plantea una ecuación, en la que r se refiere al tipo de interés normal y f a la frecuencia con la que el cliente realiza los pagos. Solo así se podrá saber y realizar el cálculo de intereses anual y a partir de este, establecer el TAE.
Para ilustrar cómo se calcula un TAE, tomemos un ejemplo de un préstamo hipotético para un automóvil por valor de 11,000 €. Si el comprador tiene que depositar 1,000 como depósito, el préstamo en sí sería de 10,000 €.
A una tasa de interés anual de 3.9% durante cuatro años, el costo total de interés sería de 781.44€ que se sumarán a los 10.000 € prestados.
Vale la pena señalar que puede haber cargos adicionales de la entidad financiera, como una tarifa administrativa inicial o un pago final. Estos se incluirán en el costo total del crédito durante el plazo del acuerdo financiero y, como resultado, podrían aumentar el TAE.
¿Para qué sirve el TAE?
Los reguladores financieros en nuestro país, obligan a los bancos y entidades financieras a declarar el TAE de cualquier oferta de crédito que ofrezcan. Esto permite a los consumidores obtener una imagen real del costo de cualquier préstamo, tarjeta de crédito o paquete de financiación que estén considerando.
Esto significa que los bancos no pueden pasar por alto los ojos de sus clientes ofreciendo crédito a bajas tasas de interés, pero luego agregando fuertes cargos ocultos. El TAE es una herramienta particularmente útil para clasificar diferentes ofertas de crédito; significa que se pueden hacer comparaciones justas y precisas.
Consejos para utilizar el TAE
Para acabar, veamos también algunos consejos o pautas que podemos aplicar antes de solicitar un préstamo o crédito a la hora de utilizar el TAE.
- El TAE es un indicador que sirve para conocer el tipo de interés anual. Pero cabe señalar, que el interés nominal de un préstamo bancario puede hacer mención a distintos periodos, como por ejemplo mensual o semestral.
- Sabiendo que el TAE hace referencia a un préstamo, solo se debe utilizar a la hora comparar préstamos a devolver en el mismo plazo de tiempo.
- Cuando comparemos, hemos de saber diferenciar entre que no es lo mismo el TAE de un préstamo a tipo fijo con el TAE de uno a tipo variable. En el variable, no vamos a poder saber cuál será el tipo de interés variable en el mercado.
- Cuando se solicita un préstamo hipotecario, se deben tener en cuenta, además del TAE, otros conceptos como por ejemplo la tasación inmobiliaria, por ejemplo.
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